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O mundo das finanças está em constante evolução, e as cooperativas de crédito estão na vanguarda dessa transformação. Diferentes do sistema bancário convencional, acabam sendo uma alternativa interessante para diferentes setores da economia.

Este artigo é um convite para descobrir como essas instituições estão redefinindo o setor financeiro com inovações e tendências que prometem um futuro mais inclusivo e tecnológico. Continue a leitura e saiba mais!

O que são cooperativas de crédito?

Uma cooperativa de crédito é uma associação na qual as pessoas se unem para gerenciar melhor seu dinheiro. O que torna esse modelo interessante é que os participantes são, ao mesmo tempo, clientes e donos. Isso significa que todos têm voz ativa nas decisões e podem opinar sobre como a cooperativa deve agir.

Além disso, as cooperativas geralmente oferecem juros mais baixos em comparação aos bancos tradicionais. Elas não visam lucro; qualquer sobra de recursos é dividida entre os associados ou reinvestida na própria cooperativa.

Qual o cenário das cooperativas de crédito no país?

Segundo dados levantados pelo Deloitte, existem no Brasil 755 instituições que se configuram cooperativas de crédito Elas formam um rede com mais de 7.200 agências de atendimento em todo o país. Assim, elas ficam à frente dos bancos tradicionais no número de pontos de atendimento. De forma que apresentam maior alcance no território nacional.

As cooperativas de crédito estão em plena ascensão, com uma carteira de crédito que aumentou 134,6% entre 2016 e 2020, chegando a R$ 228,7 bilhões. Elas estão no topo do ranking dos empréstimos concedidos a pequenos negócios, representando uma parcela de 31% do total no país.

Um dos principais fatores que explicam o sucesso dessas cooperativas é o crescimento do agronegócio e a presença em municípios menores. No ambiente cooperado, os agricultores têm acesso a uma gama de serviços que incluem aquisição de insumos, linhas de crédito, canais de comercialização, armazenagem, logística, consultoria técnica e tecnológica.

Por outro lado, as cooperativas enfrentam o desafio de manter o relacionamento próximo com os cooperados na era digital, mas isso também traz oportunidades para inclusão digital e eficiência no atendimento. Entenda melhor como a evolução dessas instituições se encaixa nesse contexto.

Quais tendências e inovações o setor está implementando?

As cooperativas de crédito estão abraçando as tecnologias disruptivas como aliadas estratégicas para otimizar suas operações, ampliar o alcance de seus serviços e oferecer uma experiência única aos seus membros. Conheça algumas delas.

Tecnologias Disruptivas

As cooperativas de crédito estão adotando tecnologias revolucionárias. Muito disso se deve a parcerias com startups de tecnologia financeira, que impulsionam a oferta de produtos e serviços inovadores, como:

• aplicativos mobile intuitivos;
• soluções de pagamento digital;
• ferramentas de gestão financeira personalizadas.

O grande avanço do momento é a Inteligência Artificial, e as cooperativas de crédito também estão aproveitando essa tendência. A IA está otimizando processos internos, automatizando tarefas repetitivas e oferecendo aos membros análises preditivas e personalizadas, como sugestões de investimentos e planos financeiros sob medida.

As soluções de IA também são capazes de fornecer aos cooperados funcionalidades avançadas de gestão financeira para micro, pequenas e médias empresas.na administração dos negócios.

O blockchain também é outra  tecnologia inovadora que garante maior segurança, transparência e rastreabilidade nas transações financeiras, além de possibilitar a criação de novos produtos e serviços, como empréstimos entre pares e soluções de identidade digital. Algumas cooperativas estão explorando a lógica de blockchain para armazenamento seguro de informações. Isso contribui para a confiabilidade das transações e a proteção dos dados dos associados.

A adoção dessas tecnologias permite às cooperativas oferecerem serviços mais rápidos e eficientes. Com a inteligência artificial, por exemplo, o atendimento ao cliente se torna mais personalizado, enquanto o blockchain garante transações imutáveis e transparentes.

Experiência do cliente

O comportamento do consumidor moderno exige serviços financeiros que sejam não apenas acessíveis, mas também personalizados e digitais. As cooperativas de crédito estão atentas a essas necessidades, investindo em plataformas digitais que proporcionam uma experiência de usuário excepcional.

Essas plataformas permitem que os membros realizem transações financeiras de qualquer lugar, a qualquer hora, com a mesma segurança e confiabilidade de uma agência física. A conveniência e a facilidade de uso são prioridades, garantindo a satisfação dos cooperados.

Algumas dessas ações envolvem a digitalização do processo de concessão de crédito, tornando-o mais ágil e menos burocrático. Dessa forma, essas instituições conseguem adotar tecnologias que aprimoram a experiência dos cooperados.

Inovação em produtos financeiros

As cooperativas de crédito estão constantemente inovando em seus produtos e serviços. Empréstimos P2P, cartões de crédito com benefícios exclusivos e investimentos sustentáveis são apenas alguns exemplos de como essas instituições estão se adaptando às demandas do mercado.

Além disso, as cooperativas de crédito oferecem uma série de benefícios exclusivos para seus associados, tais como:

• taxas de juros mais baixas: geralmente, as cooperativas oferecem taxas de juros mais justas em comparação aos bancos tradicionais, o que é vantajoso para quem deseja solicitar empréstimos;
• participação nas decisões: os associados têm voz ativa nas decisões da cooperativa, o que inclui a gestão dos resultados financeiros;
• benefícios sociais e educativos: investimento programado com rendimentos acima da caderneta de poupança e possibilidade de refinanciamento.

Essas inovações refletem um compromisso com a sustentabilidade e a responsabilidade social, valores fundamentais para as cooperativas de crédito. Ao oferecer produtos financeiros alinhados com esses princípios, elas fortalecem sua posição no mercado.

Adiq — a parceria certa para a inovação no mercado das cooperativas de crédito

Parcerias estratégicas com fintechs e outras empresas especializadas no setor financeiro e de pagamentos, como a Adiq, podem acelerar a implementação de inovações. Isso mantém as cooperativas de crédito na vanguarda do setor financeiro e garante sua relevância e competitividade em um mercado em constante evolução.

Essas parcerias permitem o desenvolvimento de soluções como aplicativos móveis intuitivos, sistemas de pagamento digital e ferramentas de gestão financeira personalizadas, que são fundamentais para a modernização e competitividade das cooperativas no setor financeiro.

A Adiq é uma empresa inovadora no mercado de adquirência, autorizada pelo Banco Central e licenciada pelas bandeiras de cartão. Nosso objetivo é simplificar o mercado de meios de pagamento, oferecendo soluções customizadas para clientes e parceiros. Promovemos o crescimento econômico através de uma plataforma dinâmica, prática e inovadora, contribuindo para a inclusão financeira no mercado brasileiro.

Fazemos parte do grupo BS2, atuando com soluções para o mercado de subadquirentes e fornecendo toda a estrutura necessária para que atacadistas, redes de distribuição, franquias e cooperativas possam lançar sua própria marca como empresas de pagamento.

A Adiq trouxe para o Brasil o conceito de ‘Acquirer as a Service’ — ou Adquirência como Serviço —, permitindo que seus parceiros se transformem em adquirentes e criem novos modelos de negócio no setor de pagamentos.

A inovação e a adoção de novas tecnologias são fundamentais para as cooperativas de crédito, pois elas trazem soluções que simplificam e enriquecem a vida financeira dos associados. Ferramentas digitais, por exemplo, permitem transações rápidas e seguras, acesso a serviços a qualquer hora e lugar, e uma gestão financeira mais eficiente.

A inovação é o motor das cooperativas de crédito. Continue acompanhando nossos artigos e nos siga nas redes sociais para ficar por dentro das últimas tendências do setor!

Você já imaginou um mundo onde todos têm a oportunidade de prosperar financeiramente? Onde o acesso aos serviços bancários não é um privilégio, mas sim um direito para todos? As Cooperativas de Crédito estão tornando isso uma realidade, abrindo portas para aqueles que antes estavam à margem do sistema financeiro.

Neste artigo, vamos explorar como essas instituições estão revolucionando a inclusão financeira e transformando vidas!

Agora, vamos mergulhar nos detalhes e descobrir como as cooperativas de crédito estão desempenhando um papel fundamental na promoção da inclusão financeira. Prepare-se para uma jornada inspiradora

Primeiro, o que é inclusão financeira e qual o cenário brasileiro hoje?

Inclusão financeira é um termo que se refere ao processo de democratização do acesso a serviços financeiros essenciais. Isso inclui a disponibilidade e igualdade de oportunidades para indivíduos e empresas acessarem produtos e serviços financeiros apropriados, acessíveis e oportunos, como contas bancárias, cartões de crédito, empréstimos e seguros.

O objetivo é permitir que pessoas de todas as classes sociais possam gerenciar melhor seus recursos e planejar o futuro, contribuindo para o crescimento econômico e a redução da pobreza.

Segundo dados do Banco Central, aproximadamente 72% dos domicílios brasileiros relatam viver até 5 quilômetros de um correspondente bancário. Percebemos, então, um crescimento impressionante dos correspondentes bancários no Brasil, que têm contribuído significativamente para a inclusão financeira da população.

Um relatório de 2023 do Banco Central também apontou que cerca de 82% da população brasileira tinha conta corrente em bancos, o que representa um aumento significativo em comparação com anos anteriores — em 2017 eram 57%.

Qual a atuação das cooperativas de crédito na promoção do acesso a serviços financeiros?

As cooperativas de crédito cumprem um papel importante nesse cenário, especialmente em cidades do interior. Elas se tornam a ponte para muitos que estão fora do alcance dos bancos, oferecendo contas correntes e empréstimos com menos burocracia. Além disso, os cartões de débito das cooperativas garantem que todos possam participar da economia digital.

Essas instituições estão presentes fisicamente em 55,3% dos municípios brasileiros. No total, há 9.122 unidades espalhadas pelo país e, em muitos casos, são a única alternativa presencial para que os cidadãos locais acessem serviços financeiros.

Como promovem mais educação financeira?

Uma pesquisa do SPC Brasil revelou que 46% dos brasileiros não controlam seu orçamento de maneira sistemática, e muitos fazem isso apenas ‘de cabeça’. Existe uma autopercepção de que esse controle é inadequado.

Os brasileiros, em média, atribuem uma nota de 6,3 (em uma escala de 0 a 10) para o seu próprio nível de educação financeira, indicando uma percepção de conhecimento moderado.

Educar é empoderar. As cooperativas de crédito não apenas gerenciam dinheiro, mas também ensinam seus membros a fazê-lo. Elas oferecem programas e iniciativas para ensinar conceitos básicos de finanças, como orçamento, poupança e investimentos.

Essas ações têm sido fundamentais para ampliar o conhecimento financeiro dos cooperados e da comunidade, contribuindo para uma sociedade mais consciente e preparada para lidar com suas finanças.

Como contribuem para o acesso ao microcrédito e o crescimento de pequenos negócios?

A falta de capital é um obstáculo comum para abrir e manter um negócio. Mas o empreendedorismo floresce com o apoio certo. As cooperativas de crédito oferecem microcrédito para que pequenos negócios e empreendedores possam crescer e fortalecer a economia local.

Para isso, as cooperativas de crédito proporcionam aos pequenos empreendedores alguns benefícios.

Taxas de Juros Mais Baixas

As cooperativas de crédito geralmente oferecem taxas de juros mais vantajosas em comparação aos bancos tradicionais. Isso significa que os empreendedores podem obter financiamento com custos reduzidos.

Atendimento personalizado

Nas cooperativas, os associados têm contato direto com os gestores, o que diminui a burocracia e agiliza decisões importantes. O atendimento é mais próximo e orientado às necessidades específicas do negócio.

Rede de Apoio Local

Fazer parte de uma cooperativa não se resume apenas ao acesso a linhas de crédito. É também sobre fazer parte de uma rede de apoio local que compreende os desafios enfrentados pelos pequenos empresários na região.

Participação nos Lucros

Nas cooperativas, os resultados (sobras) são distribuídos entre os sócios proporcionalmente ao volume de operações realizadas durante o exercício. Isso significa que os empreendedores podem compartilhar dos benefícios financeiros da instituição.

Flexibilidade nas negociações

O cooperativismo tem uma característica de negociação com condições de crédito mais flexíveis. Os associados têm voz ativa nas decisões, o que permite adaptar os serviços às necessidades locais. E daí vamos para o próximo ponto.

Gestão Democrática

As cooperativas são sociedades de pessoas, não de capital. Os membros participam das decisões e têm influência direta na administração dos recursos financeiros.

Como investem em tecnologia e inovação?

Não importa onde você está, as cooperativas de crédito estão sempre ao seu alcance. Com tecnologia e inovação, como aplicativos móveis e serviços bancários online, elas garantem que todos tenham acesso fácil aos serviços financeiros.

Uma das tecnologias são os aplicativos móveis. A alta disponibilidade de canais remotos, como aplicativos e internet banking, tem atraído um número relevante de novos cooperados. Assim, as cooperativas estão incorporando rapidamente a tecnologia para proporcionar uma boa experiência digital.

Por outro lado, não se tornam “empresas digitais”, mantendo sua presença física no contato que seu público demanda. Além disso, essa inovação tecnológica nas cooperativas de crédito tem sido usada para dar maior segurança, agilidade e confiança aos colaboradores e cooperados. A automação de processos e a melhoria da eficiência operacional são algumas das vantagens trazidas pela tecnologia.

Qual o impacto social das cooperativas de crédito?

As cooperativas de crédito têm um impacto social significativo nas comunidades onde estão inseridas. Pelos diversos motivos que já citamos, elas promovem o desenvolvimento econômico das comunidades. Elas oferecem serviços financeiros acessíveis e adaptados às necessidades locais, impulsionando o crescimento de pequenos negócios e empreendedores.

Um estudo inédito realizado pela Fundação Instituto de Pesquisas Econômicas (Fipe) evidenciou que o cooperativismo de crédito incrementa o PIB per capita dos municípios em 5,6%, criam-se 6,2% mais vagas de trabalho formal e aumenta o número de estabelecimentos comerciais em 15,7%.

As cooperativas de crédito atendem presencialmente em municípios de difícil bancarização, demonstrando seu compromisso genuíno com a comunidade. Elas são a maior rede de atendimento do Brasil, com mais de 9 mil postos.

Em muitos casos, cidades só têm acesso a serviços financeiros presenciais graças às cooperativas de crédito presentes em sua região.

As Cooperativas de crédito são fundamentais para uma sociedade financeiramente inclusiva. Continue acompanhando nossos artigos e siga as redes sociais da Adiq para ficar por dentro das novidades do setor financeiro!

Nos últimos anos, observamos o crescimento da tokenização da economia. Essa prática envolve a conversão de ativos físicos – ou instrumentos financeiros – em ativos digitais.

De acordo com o WEF (Fórum Econômico Mundial) e o BCG (Boston Consulting Group), o valor da economia tokenizada entre 2027 e 2030 pode alcançar US$ 16 trilhões – cerca de 10% do PIB global. Diante dessa tendência, surge o Drex.

Mas afinal, o que é o Drex e como vai funcionar? Quais são as suas características e fases de implementação? Neste artigo, explicaremos em detalhes essa nova forma de moeda digital e suas implicações para o futuro da economia nacional e global. Confira os próximos tópicos!

O que é Drex?

Explicando de maneira simples, o Drex – também chamado de Real Digital ou CBDC (Central Bank Digital Currency) -, é a versão eletrônica da moeda nacional. Ou seja, representa as cédulas físicas de maneira digital. A inclusão da letra “X” no acrônimo “Drex” simboliza modernidade e conexão; evidenciando a natureza avançada e eletrônica da plataforma.

Além de ser o projeto de moeda digital do Banco Central do Brasil (BCB), o Drex funciona como uma plataforma destinada a abrigar a versão eletrônica de diversos tipos de ativos, como propriedades, automóveis, ações e outros títulos. Essa iniciativa promoverá transações financeiras mais céleres e eficazes. Dessa forma, se ampliará a liquidez e a acessibilidade aos diferentes ativos representados digitalmente na plataforma.

Como funcionará o Drex?

Quanto ao funcionamento, o Drex será baseado na facilitação de diversas transações financeiras seguras envolvendo ativos digitais e contratos inteligentes. Esses serviços financeiros avançados serão processados pelos bancos dentro da plataforma Drex do BCB.

Para acessar a plataforma Drex, será necessário contar com um intermediário financeiro devidamente autorizado. Esse intermediário realizará a transferência dos fundos depositados na conta para a carteira digital do Drex. Sendo assim, é feita a realização de transações envolvendo ativos digitais.

A imagem abaixo ajuda no entendimento sobre o funcionamento do Drex.

Fonte: Banco Central do Brasil (BCB)

O projeto do Drex foi apresentado pelo BCB em 2023. Inicialmente, previa-se que a tecnologia fosse experimentada pela população entre o final de 2024 e o começo de 2025. Porém, existem grandes possibilidades de que esse prazo seja estendido.

Entre as razões, estão alguns desafios na implementação, como: ativação da rotina normal pelos servidores do BCB e a obrigação de assegurar o correto funcionamento da plataforma. Atualmente, o Drex está em projeto piloto – que é um espaço cooperativo destinado à experimentação e ao avanço com tecnologia DLT (Distributed Ledger Technology).

Esse é um sistema distribuído de registro para transações envolvendo o Real Digital. O objetivo principal é avaliar a robustez da infraestrutura e a proteção da privacidade dos dados que serão compartilhados na rede.

As principais características do Drex incluem:

• Classificação como Central Bank Digital Currency (CBDC) ou Moeda Digital de Banco Central;
• Emissão e custódia sob responsabilidade do Banco Central;
• Cotação atualizada em relação a outras moedas equivalente à do real;
• Distribuição ao público intermediada pelos bancos;
• Promessa de maior segurança jurídica e privacidade no compartilhamento de dados.

Qual é a diferença entre Drex e Pix?

Tanto o Drex quanto o Pix são produtos digitais que visam simplificar as transações financeiras. No entanto, ambos apresentam diferenças significativas. Enquanto o Drex representa uma forma de moeda digital, o Pix funciona como um sistema de pagamento instantâneo.

Podemos dizer que uma das principais dessemelhanças entre eles está na base tecnológica e no propósito. O Pix viabiliza transações instantâneas em tempo real, ao passo que o Drex é uma representação virtual de uma unidade monetária.

Para uma melhor compreensão, o Pix equivale ao sistema de transação em si – assemelhando-se aos conhecidos TED e DOC. Já o Drex é o próprio valor monetário que está sendo transferido, mas de forma digitalizada. Em suma, o Drex pode ser empregado no Pix, em transferências entre contas ou em pagamentos.

Embora compartilhem tecnologias similares e sejam considerados “primos” devido às suas características e propósitos próximos, eles não estão destinados a substituir um ao outro. O Drex, por exemplo, tem o potencial de afetar o sistema financeiro de maneira mais abrangente, diferenciando-se do Pix nesse aspecto.

Será que o Drex é uma criptomoeda?

Não, o Drex não é uma criptomoeda. A principal distinção entre ambos reside no fato de que a regulamentação e o controle da moeda virtual brasileira ficarão totalmente sob a responsabilidade do Banco Central.

Por outro lado, as criptomoedas operam com uma gestão descentralizada. De maneira geral, o Drex será emitido da mesma forma que o Real convencional. Em contrapartida, as criptomoedas não estão sujeitas a qualquer tipo de fiscalização ou regulamentação no Brasil.

Por isso, são caracterizadas como transações financeiras anônimas. Sendo assim, os próprios usuários atuam como reguladores, o que nem sempre garante segurança ou transparência. Outra diferença é que, no mercado financeiro, as criptomoedas são tratadas como ativos ou investimentos.

Enquanto o Drex será uma moeda nacional. Isso permitirá que os cidadãos realizem uma ampla variedade de compras e transações financeiras. O mesmo não se aplica às criptomoedas devido à sua falta de reconhecimento legal como moeda corrente.

Quais serão os passos para o lançamento do Drex?

Durante a etapa de testes piloto, um cenário específico será explorado: a troca de um título federal tokenizado entre usuários de diferentes instituições financeiras. Essa fase visa avaliar a eficácia do Real Digital. Além disso, busca estabelecer, assegurar a segurança e privacidade da rede na qual a CBDC operará.

Após a conclusão da fase piloto, haverá uma análise sobre os projetos e o próprio Real Digital. O objetivo é identificar possíveis vantagens oferecidas pelo Drex ou quaisquer ajustes necessários. Completada essa etapa, seguir-se-á para a terceira fase, que consiste na efetiva implementação do Real Digital na economia brasileira.

A imagem a seguir, ilustra as fases de implementação do Drex.

Fonte: Banco Central do Brasil (BCB)

Sem dúvidas, o Drex é um novo capítulo na história do setor financeiro no Brasil. Com certeza, facilitará muito os serviços e movimentações da moeda nacional. Além disso, a implementação dessa tecnologia leva o país em direção ao futuro tecnológico, desburocratizado e eficiente.

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